过去一轮住房按揭贷款的快增无疑助推了楼市成交的活跃度，但从银行的角度看，又有其内在逻辑。一位国有大行北京某支行主管房贷业务的负责人对《经济参考报》记者说，大部分银行已经意识到，与对公贷款尤其是一些中小企业贷款相比，住房按揭贷款是最为安全和稳妥的贷款种类。“至少有房子押在银行手里。”该负责人表示。
随着政策收紧，目前个人房贷增速已开始放缓。据央行《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》，2016年12月末，个人购房贷款余额19.14万亿元，同比增长35%，增速比上月末低0.1个百分点；全年增加4.96万亿元，同比多增2.31万亿元。此外， 央行数据显示，虽然今年1月的住户部门中长期贷款新增规模仍较高，但1月住户部门中长期贷款增加额占人民币贷款增加额的比例为31%，占比较去年全年降低了14%。
有资金“隐而不秘”变相入市
在住房按揭贷款之外，银行资金还通过多个“隐而不秘”渠道流入楼市，这部分资金量虽无法统计，但也在很大程度上推高了购房者杠杆。
据郑南介绍，目前他正在“倒卖”的房产有三套，分别在他和他家人的名下，他也在三个银行有贷款，总额接近1000万元。他刚刚办下来的一笔200万元的贷款就并非自住房按揭贷款，而是某股份制银行的消费类贷款。
“这个贷款就是今年1月刚办下来的，我拿现在自住的房子做抵押，从银行贷了200万元。”他直言，虽然贷款的种类是消费贷，但实际上他就是拿了这笔钱去购房。而据他所说，该贷款与市场上一般的消费贷款还有所不同，引入了信托机构的参与，并且贷款期限长达25年。“这个贷款除了利率比住房按揭贷款高以外，对我而言和房贷并无两样。我完全可以长时间使用这笔资金。”他说。
据了解，一般银行超过50万元额度的消费贷款都需要进行受托支付，所谓受托支付，就是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，目的就是为了降低贷款被挪用的风险。银监会2013年曾下发文件，明确消费信贷不能用于购房。但在实际操作中，相关底线并非不能被变相突破。
“我就找了一个朋友的公司，做了一个购买工艺品的合同，等到银行的钱打到我朋友公司的账户之后，我直接套现取出来就行了。这样做的难度并不大。”郑南说。
实际上，在楼市火爆的时候，银行资金通过“消费贷”的形式流入楼市并不鲜见，甚至有些方式还成为一些购房者的经验之谈。在银行工作的小王也对记者说，他之前为了凑齐购房首付款，也曾找同事做担保人，从自己所在的银行贷了100万元消费贷，期限长达十年。“我当时就做了一个购买红木的合同。”他对记者说，实际上，“骗”银行消费贷的方式大多通过伪造红木合同或珠宝合同来实现，而市场上也存在不少专门从事这一业务的公司，只要花一些钱，所有都能搞定。
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